A poupança é o produto de investimento mais famoso do Brasil. Segundo dados da indústria financeira, 88% da população guarda seu dinheiro na caderneta de poupança, tornando-a também a mais utilizada.
Diante dessa preferência toda, decidimos resumir alguns fatos importantes que a maioria das pessoas ainda não sabe sobre essa aplicação.
Acompanhe com a gente!
Como surgiu a caderneta de poupança?
A caderneta de poupança foi criada pelo Imperador Dom Pedro II em 1861, com o decreto que criou a Caixa Econômica Federal. Na época, o objetivo dessa caderneta era remunerar os depósitos em 6% ao ano, garantidos pelo governo imperial.Inicialmente, a caderneta de poupança era destinada a pessoas de baixa renda, e permitia depósitos de até 50 mil réis*.
*moeda corrente da época
Como a poupança remunera seu dinheiro?
Como vimos no parágrafo anterior, inicialmente a rentabilidade da poupança era de 6% ao ano, até ser alterada em 1874 por um novo decreto que instituiu a definição dos juros de forma anual, mas sempre acima dos 6%. Mesmo com diversas leis e decretos criados para alterar o cálculo da sua rentabilidade, desde o governo imperial até os dias atuais, a poupança sempre teve um rendimento mínimo de 0,5% ao mês, produzindo uma rentabilidade anual acumulada de aproximadamente 6,168%.
E assim foi até o ano de 2012, quando houve a última alteração na legislação trazendo um novo formato de rentabilidade para a tão querida caderneta de poupança, dessa vez vinculando sua remuneração a taxa básica de juros (a famosa SELIC*) da seguinte forma:
Depósitos até 03/05/2012: 0,5% + a Taxa Referencial de Juros (TR*) ao mês;
Depósitos a partir de 04/05/2012: variam conforme a taxa Selic:
– Quando a meta para a taxa de juros SELIC estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será fixo: 0,5% ao mês mais a taxa referencial (TR).
– Quando estiver abaixo ou igual a 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da SELIC mais a TR ao mês.
*SELIC: taxa básica de juros da economia no Brasil, é definida pelo Governo Federal através do Conselho de Política Monetária, o COPOM, a cada 45 dias. É a taxa que parametriza todas as demais taxas da economia.
*TR: A Taxa Referencial (TR) é uma das taxas de juros da economia brasileira, tendo sido criada para tentar controlar a inflação no início da década de 90, durante o Plano Collor II. Atualmente ela é utilizada para remunerar a caderneta de poupança, FGTS, Títulos Públicos e alguns financiamentos imobiliários.
Mas afinal: qual a rentabilidade da poupança hoje?
Com a taxa Selic atual definida em 6,5% ao ano (0,54% ao mês) a remuneração da poupança é de 4,55% ao ano e 0,37% ao mês, acrescido da TR (atualmente em 0,0% L).
É isso mesmo o que você leu: se você depositou seu suado dinheiro na poupança depois de 03/05/2012, ele está rendendo apenas 0,37% ao mês.
E atenção: diferente de diversas opções de investimentos que rendem diariamente, a poupança só deposita seus rendimentos 01 vez por mês. OU SEJA: se você investir e resgatar no 29° dia de aplicação seu rendimento será de ZERO.
Para termos uma ideia melhor sobre o quão ruim é aplicar na poupança, veja a seguinte comparação com outras taxas que impactam nossa vida (taxas mensais):
| Cheque Especial | Rotativo Cartão de Crédito | Empréstimo Pessoal | Financiamento Imobiliário | Poupança |
| 13,51% | 12,82% | 6,32% | 0,72% | 0,37% |
Fontes: Procon e https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros
O que os bancos fazem com o seu dinheiro aplicado na poupança?
Quando você aplica seu dinheiro na poupança, seus recursos não ficam parados em um cofre, aguardando o dia em que você resolver resgatar. Para conseguir te remunerar, os bancos utilizam esses valores em outros negócios, multiplicando seu dinheiro e lucrando com isso. Esse sistema funciona da seguinte forma:
- 20% do saldo aplicado na poupança devem ser recolhidos pelo Banco Central, para manter a segurança do sistema financeiro;
- 65% devem ser aplicados em empréstimos para o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) (que como vimos acima, paga ao banco uma taxa mensal de 0,72%);
- 15% desse valor são liberados para que os bancos emprestem a taxas muito maiores, como nos créditos pessoais (que segundo a tabela acima pagam ao banco 6,32% ao mês).
Vejamos na prática:
| Quanto o Banco Ganha com uma aplicação de R$ 100: | ||
| 20% ficam com o Banco Central | R$ 20,00 | R$ 0,00 |
| 65% Financiamento Imobiliário | R$ 65,00 | R$ 0,47 |
| 15% Empréstimos pessoais | R$ 15,00 | R$ 0,95 |
| Rentabilidade paga ao investidor | R$ 0,37 | |
| Total de Retorno para o Banco | R$ 1,05 |
Ou seja, ao investir R$100,00 na poupança, você gera para o banco R$ 1,05 de lucro, enquanto ganha apenas R$ 0,37 por isso.
Injusto, não acha?
Se você ainda está na poupança, passou da hora de sair.
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Escrito por Bruno Silva, especialista em investimentos
